Welcome To VERIG™ Portal
Cho vay thời đại kinh tế số 4.0: Kết hợp trí tuệ nhân tạo, học máy và công nghệ chuỗi khối. Mặc dù cho vay kỹ thuật số thay thế vẫn còn ở giai đoạn sơ khai, nhưng nó đã tạo được dấu ấn lớn trong ngành cho vay tiêu dùng. Một cuộc khảo sát được thực hiện bởi Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ tuyên bố rằng:
Khối lượng cho vay có nguồn gốc từ các nền tảng cho vay kỹ thuật số sẽ tăng lên 90 tỷ USD vào năm 2020 tại Mỹ, chiếm khoảng 10% tổng thị trường cho vay.
Lý do cho sự phổ biến ngày càng tăng của cho vay kỹ thuật số này là việc xử lý các ứng dụng cho vay không rắc rối và nhanh chóng so với quy trình chậm và rườm rà của việc vay vốn từ ngân hàng. Hơn nữa, thiếu sự minh bạch và dự đoán trong lĩnh vực cho vay truyền thống.
Ngành cho vay fintech này sử dụng nhiều công nghệ kỹ thuật số như trí tuệ nhân tạo, máy học và công nghệ blockchain để đi đầu trong cuộc đua vũ khí công nghệ. Những công nghệ này đang được chứng minh là then chốt trong việc xác định ngành công nghiệp cho vay sẽ được định hình lại như thế nào trong thập kỷ tới.
Tận dụng AI, Machine Learning và Blockchain trong Cho vay
TRÍ TUỆ NHÂN TẠO
Tài liệu cho vay từng là một quy trình cồng kềnh nhưng hiện tại các nhà cho vay đang sử dụng trí tuệ nhân tạo làm cho quá trình không chỉ nhanh hơn mà còn không bị lỗi và an toàn. AI hoạt động song song với các thuật toán học máy để đánh dấu sự xứng đáng tín dụng của một cá nhân. AI có thể xử lý các ứng dụng trong vòng vài giây, làm cho quá trình phê duyệt thực sự có thể mở rộng. Điều này cũng làm giảm cơ hội cho vay mặc định và rủi ro cao hơn vì nó đánh giá dữ liệu thị trường để phân loại các khoản vay có cơ hội vỡ nợ cao hơn.
Do đó, AI làm cho quá trình cho vay nhanh chóng và hiệu quả, cắt giảm cả chi phí cũng như nhân lực. Thậm chí quan trọng hơn, nó không cho phép sự thiên vị cá nhân của các quyết định tín dụng của nhân viên tín dụng.
Trí thông minh nhân tạo cũng giúp các công ty tinh chỉnh hệ thống của họ và do đó, ngăn chặn chúng khỏi tin tặc và các cuộc tấn công mạng. Hơn nữa, các thuật toán trí tuệ nhân tạo có khả năng tự động xác định dữ liệu cần thiết và tách biệt nó khỏi phần lớn thông tin. AI là một yếu tố quyết định quan trọng không chỉ trong cho vay kỹ thuật số mà còn trong ngân hàng thương mại và tiêu dùng truyền thống. Nó đã thay thế mô hình dẫn đầu chi nhánh bằng một thuật toán tín dụng vô tư và cấu trúc các quyết định của nó chỉ dựa trên dữ liệu cứng lạnh.
Học máy
Học máy thường được kết hợp với AI nhưng đã phát triển để đảm bảo sự chú ý của cá nhân ở cấp độ CXO (Các cấp điều hành như CEO, CFO, COO…).
Nó không chỉ trao quyền tự động hóa xử lý khoản vay mà còn là bí mật về cách thuật toán tín dụng trở nên tốt hơn khi sử dụng dữ liệu.
Các thuật toán học máy thu thập dữ liệu ở quy mô lớn, hợp nhất dữ liệu này và xác định các mẫu trong dữ liệu này từ lịch sử cho vay của chính nó. Dựa trên các mô hình này, nó đánh giá liệu người vay có xứng đáng với tín dụng hay không và điều chỉnh quá trình ra quyết định cho vay. Vì vậy, AI có thể giúp bạn đưa ra quyết định tín dụng ở quy mô nhưng chính Machine Learning giúp bạn cải thiện thuật toán của mình và đảm bảo rằng bạn đi trước một bước trong ngành trong việc hiểu các mẫu tín dụng và thị trường. Ứng dụng của nó bao gồm từ các mô hình tín dụng, xác định các gian lận để nhắm mục tiêu tiếp thị và thiết lập tỷ lệ.
Xây dựng trên sổ cái phân tán, blockchain làm cho quá trình cho vay phi tập trung và không tin cậy. Mục đích của việc giới thiệu cho vay P2P trên blockchain rất đa dạng.
NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY KỸ THUẬT SỐ
Với các thủ tục cho vay truyền thống ngày càng trở nên phức tạp hơn mỗi ngày, khách hàng đang trở nên thất vọng với quy trình này. Các quy định pháp lý nghiêm ngặt, quy trình KYC phức tạp và lượng thời gian cần thiết để xử lý đơn khiến cho việc cho vay đúng hạn gần như không thể. Mặt khác, các nền tảng cho vay kỹ thuật số cung cấp một quy trình huy động vốn dễ dàng, nhanh chóng và minh bạch. Người vay có thể đăng ký một khoản vay khi ngồi tại nhà, không cần phải di chuyển qua lại từ ngân hàng đến nhà. Toàn bộ quy trình hoàn toàn tự động và các tài liệu có thể được tải lên trực tiếp cùng với biểu mẫu giúp họ không phải mang những chồng giấy khổng lồ đến ngân hàng. Đơn xin được chấp thuận trong vài ngày và khoản vay được thông qua nhanh chóng.
Tất cả điều này đang kéo khách hàng ra khỏi ngân hàng, hướng tới các công ty tài chính phi ngân hàng cung cấp cho khách hàng các giải pháp chuyên biệt và nhanh nhẹn tập trung vào nhu cầu của khách hàng và khiến họ hài lòng hơn.
Với đà tăng trưởng cho vay phi ngân hàng, các ngân hàng đang tìm cách kết hợp các công nghệ đang lên này vào các giao thức của họ. Họ đang tham gia với nhiều nền tảng cho vay kỹ thuật số để làm cho việc cho vay trở thành một trải nghiệm thỏa mãn cho khách hàng của họ. Tuy nhiên, một ước tính gần đây của Bain và Trung tâm quản lý giá trị SAP tuyên bố rằng:
Chỉ có 7% các quy trình ngân hàng được xử lý kỹ thuật số ..
Mặc dù cho vay kỹ thuật số đã tăng trưởng 93% trong năm 2015 và 58% trong năm 2016.
Nếu các ngân hàng tiếp tục dựa vào các phương pháp truyền thống, họ sẽ không thể đáp ứng những kỳ vọng và nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và cuối cùng sẽ mất chúng. Điều này sẽ cản trở sự tăng trưởng và năng suất của họ. Đây là thời điểm cao mà các ngân hàng mong muốn cơ cấu lại các quy trình cho vay của họ để có thể phù hợp với tiêu chuẩn của các nhà cho vay phi ngân hàng.
Giảm chi phí. Tăng tốc.
Áp dụng công nghệ kỹ thuật số và cắt giảm chi phí lao động thủ công và tài liệu nặng, các ngân hàng có thể làm cho các khoản vay hiệu quả hơn về chi phí. Nó cũng sẽ làm cho quá trình nhanh chóng bằng cách cắt giảm thời gian cần thiết để xác minh thông tin khách hàng. Ngoài ra, thuật toán AI và ML giúp quản lý dữ liệu dễ dàng. Tất cả các danh sách tăng cường đáng kể hiệu quả của quá trình cho vay của các ngân hàng.
CA SỬ DỤNG
Theo nghiên cứu của KPMG , tự động hóa quá trình robot có thể cắt giảm 75% chi phí trong các dịch vụ tài chính. Hầu như mọi người cho vay fintech đều tận dụng AI và ML để cho vay. Những người chơi như Upstart , Amazon Lending và Avant đang đầu tư hàng triệu đô la để tích hợp AI và ML cho quy trình đăng ký vay của họ. Việc tích hợp bắt đầu ngay từ lần nhấp đầu tiên trên trang web của người vay để giải ngân và hoàn trả khoản vay cuối cùng. Dữ liệu đang được sử dụng để phân tích và để tạo ra các mô hình cho người cho vay một lợi thế trong việc cho vay và định giá các khoản vay. AI và ML đang thay thế điểm FICO cũ bằng cách tính các yếu tố như trường học của người nộp đơn, hồ sơ trực tuyến và thậm chí cả thời gian nộp đơn xin vay.
Tìm hiểu những giải pháp trí tuệ nhân tạo để ghi điểm tín dụng tồn tại ngày hôm nay: AI trong chấm điểm tín dụng – Tổng quan về khởi nghiệp và đổi mới
Con người không thể phân tích một tập hợp thông tin đa dạng như vậy. AI và ML giúp sắp xếp các tham số này thành những hiểu biết sâu sắc, có ý nghĩa.
Trường hợp sử dụng của Blockchain là vô cùng hạn chế nhưng các dự án thí điểm đang diễn ra trong JP Morgan và Goldman Sachs cùng với một loạt các công ty cho vay khởi nghiệp để thúc đẩy giá trị và quy mô từ phân cấp và hợp đồng thông minh. Dự án Spring Network, Gem và CULedger có trụ sở tại Hoa Kỳ đều nhắm mục tiêu blockchain như một giải pháp để trao đổi dữ liệu người vay cá nhân quan trọng nhưng ẩn danh. Điều này sẽ loại trừ khả năng xảy ra vụ hack loại Equachus, nơi hàng triệu người vay đã bị đánh cắp dữ liệu cá nhân của họ. Với dữ liệu được lưu trữ trong hàng tỷ nút blockchain, gần như không thể hack hoàn toàn blockchain hoàn toàn.
TÁC ĐỘNG VÀ LỢI ÍCH CỦA XU HƯỚNG MỚI
Tác động đến với các ngân hàng và công đoàn tín dụng là cho tất cả để xem. Các fintech nhanh nhẹn với một phần tầm với vật lý, cơ sở khách hàng được thiết lập và ngân sách hoạt động của các công ty cho vay truyền thống đã thành lập đã vượt qua các bảng cho vay đặc biệt là trong không gian cho vay cá nhân và SMB. Kinh tế đơn vị của họ hoạt động vì AI và ML vì các công nghệ này cho phép người cho vay đưa ra quyết định tín dụng tập trung và xử lý các ứng dụng mà không cần đến chi nhánh vật lý.
Người cho vay Brick and Mortar cần đồng lựa chọn các công nghệ này để có lợi nhuận cao hơn, triển khai các sản phẩm chỉ trực tuyến và giảm chi phí hoạt động liên quan đến việc xử phạt khoản vay.
Chờ đợi bây giờ có thể dẫn đến một con hào vĩnh viễn có lợi cho fintech và ngân hàng đã đầu tư vào các công nghệ này để phục vụ cho thế hệ millennials. Blockbuster đã có cơ hội mua Netflix, nhưng bây giờ được chuyển sang sách lịch sử. Các ngân hàng đang phải đối mặt với cuộc khủng hoảng hiện sinh của chính họ.
Các ngân hàng có thể tìm cách đầu tư vào các hệ thống CNTT hiện tại của họ và tiến hành đại tu nội bộ các quy trình đánh giá tín dụng và ứng dụng của họ. Nhưng trừ khi bạn thực sự bỏ ra hàng tỷ đô la cho công nghệ, nó không có ý nghĩa trong việc xây dựng lại những gì đã có trên thị trường. MonJa với các giải pháp cho vay kỹ thuật số trong việc chấm điểm cho vay, quản lý rủi ro và quản lý danh mục đầu tư có thể giúp bạn mở rộng quy mô nền tảng công nghệ của mình theo nhu cầu.
TỔNG KẾT
AI, ML và Blockchain là những công nghệ mang tính cách mạng. Họ đang phá vỡ các ngành công nghiệp trong tất cả các lĩnh vực. Ngân hàng và cho vay cũng không khác. AI và ML hiện là những công nghệ chủ đạo để cho vay khởi nghiệp nhưng họ còn một chặng đường dài trước khi đạt được bất kỳ loại bão hòa nào. Các dự án blockchain đang được triển khai ở nhiều ngân hàng và công ty mới thành lập và vấn đề chỉ còn là thời gian trước khi chúng ta thấy các ứng dụng chính cho blockchain nổi lên trong vũ trụ cho vay.
